Кредитное досье: правовые аспекты формирования, структура, регулирование Размещено на сайте В статье рассматриваются условия формирования, а также структура и порядок ведения кредитных досье. Особое внимание уделено требованиям Банка России к оформлению банковской карточки с образцами подписей и оттиска печати. Хорошее финансовое положение, открытость, надежность клиентов уменьшают банковские риски и способствуют повышению доходности банка. Экономический анализ деятельности клиента позволяет оценить вероятность выполнения им своих обязательств, уровень риска заключаемой сделки, возможные варианты его снижения. Именно поэтому важнейшей задачей любого банка является объективная оценка легитимности, финансовой устойчивости и потенциала клиента, анализ сильных и слабых сторон его деятельности.

Получение документов

Кредитное досье: правовые аспекты формирования, структура, регулирование Размещено на сайте В статье рассматриваются условия формирования, а также структура и порядок ведения кредитных досье. Особое внимание уделено требованиям Банка России к оформлению банковской карточки с образцами подписей и оттиска печати. Хорошее финансовое положение, открытость, надежность клиентов уменьшают банковские риски и способствуют повышению доходности банка.

Экономический анализ деятельности клиента позволяет оценить вероятность выполнения им своих обязательств, уровень риска заключаемой сделки, возможные варианты его снижения. Именно поэтому важнейшей задачей любого банка является объективная оценка легитимности, финансовой устойчивости и потенциала клиента, анализ сильных и слабых сторон его деятельности. Поскольку действующим законодательством процедура оценки потенциального заемщика не регламентируется, порядок сбора необходимой для банка документации, ее экспертизы и принятия решения о выдаче кредита отказе в выдаче кредита регулируется локальными актами самих кредитных организаций внутрибанковскими правилами, инструкциями, положениями.

Эти акты зачастую довольно объемны и устанавливают перечень документов, подлежащих получению от клиента включая формат их заверения клиентом , а также порядок проверки полученной документации и информации и порядок принятия окончательного кредитного решения.

Сбор и анализ документов для формирования кредитного досье Принятию положительного решения о кредитовании того или иного клиента предшествуют определенные действия, направленные на изучение его правоустанавливающих и финансово-экономических документов. К таковым относится: — сбор документов, подтверждающих легитимность деятельности и финансовое положение потенциального заемщика; — формирование кредитного досье.

Кредитное досье представляет собой систематизированную определенным образом подборку документов о клиенте, запрашиваемых банком до принятия кредитного решения, включающую заключенные с клиентом договоры, а также материалы последующего мониторинга исполнения клиентом договорных обязательств. Из анализа кредитного досье можно составить представление о динамике финансового положения заемщика, изменениях его правового статуса, соблюдении им платежной дисциплины и договорных обязательств, получить информацию о поручителях и залогодателях.

В случае ипотечного кредитования, выдачи инвестиционного кредита или кредита на участие в долевом строительстве кредитное досье будет также содержать информацию о проекте, на участие в котором испрашивается кредит. Известно, что в ряде случаев одним из условий банковского кредитования является открытие и ведение заемщиком расчетного счета в банке-кредиторе. Оригиналы документов на открытие и ведение банковского счета содержатся в другом досье, по банковскому счету.

Копии указанных документов также могут содержаться в кредитном досье. Сами кредитные досье систематизируются по каждому клиенту и хранятся в специализированных помещениях по действующим клиентам либо в архиве.

Информация в досье обычно классифицируется логически и разделяется с помощью указателей, которые помогают найти нужный информационный отдел. Кредитное досье должно открываться по каждому предоставленному кредиту. Ведение кредитного досье, а также обеспечение полноты документов в нем должно быть поручено ответственному сотруднику банка.

Как уже было отмечено, на законодательном уровне определение кредитного досье и требования к оформлению содержащихся в нем документов не закреплены. Общие сведения о составе документов содержатся в положении Банка России от ЦБ РФ Согласно рекомендациям Банка России до принятия банком решения о целесообразности предоставления денежных средств клиенту банк должен обеспечить сбор и провести экспертизу следующих документов: копий учредительных документов, бухгалтерской, статистической и финансовой отчетности баланс и приложения к нему, расшифровки отдельных показателей деятельности ; бизнес-планов, планов маркетинга, производства и управления, прогноза денежных потоков заемщика с его контрагентами на период погашения предоставленных денежных средств график поступлений и платежей клиента-заемщика ; технико-экономического обоснования, характеризующего сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки.

Рекомендуется также провести проверку достоверности кредитуемых сделок, изучить кредитную историю клиента-заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам клиента-заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц клиента-заемщика, подписывающих договор на предоставление денежных средств, проверить наличие и качество обеспечения залога, банковской гарантии, поручительства, страхового полиса и др.

Решение о предоставлении денежных средств рекомендуется принимать на основе анализа финансового состояния заемщика; уровня его кредито- и платежеспособности; качества и ликвидности предлагаемого заемщиком обеспечения; расчета достаточности предоставленного обеспечения по размещаемым денежным средствам с учетом причитающихся процентов и возможных издержек банка-кредитора по получении исполнения; на основе оценки рисков, связанных с кредитованием конкретного клиента особенно при предоставлении бланковых кредитов , в том числе анализа кредитного риска, валютного риска при предоставлении денежных средств в иностранной валюте , отраслевого риска анализируется состояние отрасли, к которой относится заемщик и других рисков.

Таким образом, в основе принятия банком решения о предоставлении кредита лежит глубокий анализ финансового состояния заемщика, уровня его платежеспособности, качества и ликвидности предлагаемого клиентом обеспечения, оценка всех возможных рисков, связанных с предоставлением денежных средств. Более конкретный перечень запрашиваемой от клиента документации и информации, а также требования к заверению представленных документов устанавливаются банком самостоятельно и отражаются во внутрибанковских правилах и инструкциях.

От того, насколько полную и актуальную информацию о клиенте содержит кредитное досье, во многом зависит финансовое благополучие стабильность самой кредитной организации, поскольку оперативное принятие управленческих решений, высокое качество обслуживания, оптимизация операционных и административных издержек позволяют повысить конкурентоспособность банка.

Ошибки в формировании и оформлении этих документов недопустимы и зачастую не подлежат исправлению. Учредительные и финансовые документы клиента в кредитном досье Как уже было отмечено, кредитная организация самостоятельно определяет требования к содержащейся в кредитном досье документации. Состав данных о клиенте может быть различным — от анкетных, статистических данных, а также данных, характеризующих финансово-экономическое состояние клиента, до данных, позволяющих сделать прогноз денежных потоков заемщика с его контрагентами на период погашения предоставленных денежных средств, сведений, позволяющих подготовить анализ реструктуризации долга.

Банк определяет порядок формирования досье по действующим клиентам и организовывает их хранение. При погашении обязательств по сделке и или по истечении установленных банком сроков документы передаются в архив для последующего хранения в установленном порядке.

Специфику состава документов кредитного досье определяют организационно-правовая форма заемщика, условия предоставления кредита, конкретные виды обеспечения сделки. Документы, составляющие кредитное досье, можно условно разделить на четыре основные группы: 1 учредительные и регистрационные документы клиента; 2 документация по сделке, в том числе документы, подтверждающие финансовое положение поручителей и залогодателей клиента, заключенные с ними договоры; 3 финансово-экономические документы клиента; 4 документация, необходимая для проведения кредитного мониторинга.

Рассмотрим каждую из указанных групп. Документация по сделке В данную группу в первую очередь включены документы и информация по сделке, для совершения которой испрашивается кредит договоры поставки, купли-продажи, внешнеторговые контракты и пр. Указанные документы также должны быть актуальными, содержать все изменения и дополнения. Удостоверение представленных клиентом документов во многом зависит от особенностей его правового статуса.

Так, договоры и иные документы в отношении заемщика — юридического лица резидента представляются в копиях, заверенных уполномоченным сотрудником клиента и скрепленных печатью последнего. Документы, исходящие от нерезидента, должны быть апостилированы, переведены на русский язык и заверены нотариально удостоверенной подписью переводчика.

Помимо собственно документации по сделке, для совершения которой испрашивается кредит, от заемщика может запрашиваться и иная документация например, договоры аренды офисных и складских помещений и др.

Во вторую группу включаются также одобрения уполномоченными органами управления клиента юридического лица крупных сделок и сделок с заинтересованностью, если такое одобрение требуется федеральным законодательством.

Протоколы заседаний общих собраний участников акционеров или совета директоров об одобрении крупных сделок и сделок с заинтересованностью необходимо запрашивать не только от самого заемщика, но и от его залогодателей и поручителей.

Соответственно, во вторую группу включены также учредительные и финансово-экономические документы поручителей и залогодателей, а также заключенные с ними договоры. Запрашиваемый от указанных лиц комплект документов может быть аналогичен полученному от заемщика комплекту либо быть менее объемным по усмотрению кредитной организации. Финансово-экономические документы клиента К третьей группе документов относятся все документы, отражающие финансовое состояние и основные экономические показатели деятельности клиента.

Данную группу формируют документы, непосредственно представленные клиентом и готовящиеся специалистами банка на основе анализа финансовых показателей.

Специалистами кредитной организации оформляются следующие документы финансового анализа: — заключение кредитного специалиста, содержащее оценку возможности реализации заемщиком целей и задач, определенных в его бизнес-плане; — информация об анализе, на основе которого вынесено профессиональное суждение; — заключение о результатах оценки финансового положения клиента; — расчет резерва; — информация о рисках заемщика; — заключение обеспечивающих подразделений о согласовании заключаемых договоров; — заключение службы безопасности банка о легитимности деятельности клиента, отсутствии в его деятельности признаков легализации отмывания денежных средств, полученных преступным путем, и финансирования терроризма; — заключение по наличию и качеству обеспечения залога, поручительства и др.

Документация, необходимая для проведения кредитного мониторинга Четвертую группу составляют документы, формируемые специалистами банка в ходе обслуживания кредита, на основе которых впоследствии проводится систематический кредитный мониторинг.

Приобщению к материалам досье подлежат следующая информация и документация: — переписка между банком и заемщиком; — документы, подтверждающие регулярность и полноту платежей по возврату кредита; — сведения о наличии финансовой и или иной отчетности заемщика, позволяющей определить валюту поступающей выручки и инструменты хеджирования валютных рисков по кредитам, выданным в иностранной валюте ; — копии договоров страхования страховых полисов , подтверждающие факт страхования имущества, являющегося объектом залога по договорам залога, заключенным в обеспечение исполнения кредитных договоров а также копии договоров страхования жизни и здоровья заемщика.

По общему правилу, договоры страхования заключаются на небольшой срок до одного года. Если кредитный договор и соответственно договор о залоге заключены на больший срок, то договоры страхования необходимо ежегодно продлевать лонгировать ; — мониторинговый отчет целевого использования заемных средств, предусматривающий: — анализ использования заемных средств, подкрепленный соответствующими документами договоры, акты приемок, счета-фактуры, накладные и др.

Документы, входящие в четвертую группу, довольно важны не только для дальнейшего обслуживания кредита, но и для изменения условий уже заключенных кредитных договоров. Так, например, кредитные договоры, заключенные в форме кредитной линии, могут предусматривать некоторое изменение условий кредитования в зависимости от исполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Если выданный в рамках кредитной линии транш погашен заемщиком своевременно и полно, очередной транш может быть предоставлен ему на более льготных условиях. И наоборот, если кредитная организация по итогам проведенного мониторинга видит, что финансовое положение заемщика ухудшается, как и его платежная дисциплина, — вполне возможно, что следующий транш клиент получит на более жестких условиях повышенная процентная ставка для юридических лиц , меньший срок погашения и т.

Как уже было отмечено, при формировании кредитного досье сотрудниками кредитных организаций уделяется особое внимание не только комплектности кредитного досье, но и порядку заверения полученных от клиента, его поручителей и залогодателей документов.

Важную роль в этом списке занимает банковская карточка с образцами подписей и оттиска печати организации. Требования Банка России к оформлению банковской карточки Поскольку требования к оформлению банковской карточки установлены лишь в инструкции Банка России от С принятием в г.

В настоящее время: 1 отсутствует специальное поле для обозначения должностей лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами на банковском счете клиента; 2 исключено требование об обязательном наличии в банковской карточке подписей руководителя и главного бухгалтера организации, в случае если этими правами наделены иные лица.

Для банка такое требование означает необходимость сбора и анализа дополнительных документов в целях идентификации лиц, уполномоченных распоряжаться средствами на банковском счете клиента на основании требований Федерального закона от Пунктом 7. В отношении клиентов — физических лиц сотрудник банка запрашивает паспорт для их идентификации в соответствии с требованиями подп.

Несмотря на формальное отсутствие установленной законом обязанности оформления банковской карточки в отношении клиента — физического лица, многие банки все же практикуют оформление такой карточки. В рассматриваемом случае карточка заверяется уполномоченным сотрудником самой кредитной организации.

Согласно п. В соответствии со ст.

Заявка заявление на получение кредита. Анкета Заемщика , подписанная руководителем и скрепленная печатью Заемщика.

Как взять кредит

Кредиты для бизнеса в Сбербанке Беглый анализ сайтов крупных банков показывает, что полного перечня документов, которые необходимо предоставить заемщику — юридическому лицу для получения кредита, на них нет. Причина, скорее всего, одновременно маркетинговая и психологическая: как правило, человек, впервые оформляющий кредит на юридическое лицо, при виде полного перечня документов приходит в тихий ужас. На самом деле, ничего страшного или нереального в этом перечне нет. Оговоримся сразу, документы, о которых ниже пойдет речь, по большому счету, типовые для всех банков.

Какие финансовые документы необходимы от банка для заемщика

Когда будет проведена комплексная оценка финансовых возможностей гражданина, банк примет решение: Предоставить ли заем потребителю или отказать в кредите; какая сумма кредита может быть выдана конкретному заемщику; банк поставит собственные условия кредитного договора. Здесь речь идет о сроке кредита, процентной ставке за его пользование, его обеспечении залоге. Если банк в ходе проверки установит, что у заемщика имеются обстоятельства, которые явно свидетельствуют о невозможности возврата суммы займа в установленный срок, то он имеет законное право вынести отрицательное решение относительно выдачи кредитных средств. Или банк может вынести решение выдать сумму меньше той, которая была заявлена потенциальным заемщиком. Эти моменты оговорены в п. Общий перечень документов заемщика для получения кредита В большинстве случаев, банки во всеобщей доступности предлагают ознакомиться с условиями выдачи кредита. Для своих потребителей они на официальном сайте и в офисе для этого предлагаются буклеты, брошюры размещают всю необходимую информацию. Это: Перечень документов, которые нужно собрать заемщику и представить в банк для рассмотрения. В этот перечень входят также бумаги для оценки кредитоспособности.

Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Стандартный перечень документов по Запросу: Для получения необходимых документов необходимо Для получения необходимых документов Вам необходимо заполнить Запрос на предоставление информации по форме Банка. Стандартный перечень документов по Запросу: 1. Новый информационный расчет ежемесячных платежей по Кредитному Договору график платежей. График поступит Вам на e-mail если имеется либо будет передан в любой доп. Запрос на предоставление графика целесообразно подавать при его утере или каких-либо особенных случаях. Справка, подтверждающая наличие кредитных отношений с Банком и исполнение денежных обязательств по Кредитному Договору - кредитная история. Справка, подтверждающая полное исполнение обязательств по Кредитному Договору предоставляется, при условии осуществления полного погашения кредита. Справка содержит информацию о ФИО Заемщика ов , реквизитах Кредитного договора, предмете залога, факте и дате исполнения обязательств по Кредитному договору. Письмо в Регистрационную Палату для снятия обременения с предмета ипотеки предоставляется, при условии осуществления полного погашения кредита.

Часто задаваемые вопросы

Так как речь идет о сотнях тысяч гривен, требования банков к потенциальным заемщикам достаточно жесткие и каждый из нижеперечисленных документов должен быть в полном порядке. Так рассмотрим, как подготовить документы для ипотеки. Все документы можно условно разделить на две группы. К первой относятся личные документы потенциального заемщика, а ко второй — документы на приобретаемую в кредит недвижимость. Для заемщика понадобятся: 1. Заявление на выдачу ипотеки, которое подается в виде заполненной анкеты. Сотрудник банка, в который вы обратитесь за получением ипотеки, поможет вам правильно заполнить все пункты и ответит на все возникшие у вас вопросы. Паспорт со всеми вклеенными фотографиями. Оригинал справки с идентификационным кодом, выдаваемой Государственной налоговой администрацией Украины. Справка о доходах, выдаваемая по месту работы и заверенная круглой печатью и подписью руководителя предприятия.

Документы для оформления кредита в Сбербанке: список

Вы уже приняли решение о получении кредита, осталось собрать необходимый пакет документов и дождаться положительного решения банка. В зависимости от программы кредитования, Вас попросят предоставить те или иные документы, на основании которых будет проведена верификация и оценка финансового состояния. Для получения беззалогового кредита наличными банки, как правило, требуют: — паспорт; — справка о заработной плате как минимум за последние полгода; — копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров работодателя. Такой же пакет документов от Вас потребуют при оформлении кредитной карточки. Кредит под залог депозита получить намного проще.

необходимый возраст заемщика – 18 лет;; не нужна справка о Какие точно нужны документы для получения кредита в банке Здесь всего за 15 минут можно получить финансовую помощь на любые цели.

До уваги клієнтів та контрагентів АТ «БМ БАНК»

Банк принимает во внимание, имеются ли у лица, намеревающегося получить кредит, задолженности в сфере коммунальных платежей и перед другими финансовыми организациями, учитывает уровень доходов потенциального заемщика, а также ряд других факторов. Потребительские кредиты зачастую выдаются на срок до пяти лет и имеют размер от ста тысяч рублей и более или же эквивалентную сумму в валюте. Документы на оформление потребительского кредита физическим лицом. Если возникла потребность незамедлительно получить энную сумму денег на удовлетворение различных бытовых потребительских нужд, то идеальным решением станет оформление потребительского кредита. Чаще всего документы для выдачи кредита потребителю собираются с целью получить финансы на срочное медицинское обслуживание, образование, отдых в зарубежье. То есть на не очень дорогостоящие вещи и мероприятия, которые, тем не менее, нельзя позволить себе с зарплаты. Также сегодня очень распространены такие программы кредитования, которые позволяют потенциальному заемщику получить кредит и распорядиться им по своему усмотрению.

Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на получение кредита юридическим лицом

По данным Росстата, размер просроченной кредиторской задолженности на конец ноября года составил 2,7 трлн руб. То есть все больше заемщиков оказываются не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Об этом неоднократно сообщалось также представителями профессионального сообщества, в том числе в ходе дискуссий о путях совершенствования финансовых услуг. Однако о том, что существуют способы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, заемщикам рассказывают далеко не все банки. РУ с помощью привлеченных экспертов разобрался, как можно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Елены Потаповой, банки идут навстречу далеко не всем заемщикам, а как правило только тем из них, у которых хорошая кредитная история, то есть отсутствует просрочка по выплате кредита. Итак, остановимся подробнее на самых эффективных способах уменьшения платежа по кредиту, которыми могут воспользоваться заемщики — физлица. Так как процентные ставки по кредитам, устанавливаемые банками с учетом ключевой ставки Банка России, постепенно снижаются, заемщикам необходимо постоянно отслеживать эти изменения на сайте кредитора. И если банк стал предлагать кредиты новым клиентам на более выгодных условиях, то эксперты в этом случае рекомендуют обратиться к руководству кредитной организации с заявлением о снижении ставки.

Заявка на получение кредита (форма Банка) Анкета Заемщика Бизнес-план .

Какие необходимы документы для получения кредита физическому лицу

Какие документы требуют банки на основании ФЗ Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов — Федеральный закон от Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум — противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения. Шпаргалка по статье от редакции БУХ. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.

Какие документы необходимо подготовить и подать, чтобы получить кредит на приобретение энергоэффективного оборудования? Ниже приведен перечень основных документов на получение кредита. Указанные документы предоставляются в одном экземпляре подают только оригиналы.